第131章 分析（1 / 2）

其实，刘宇轩已经做了很详尽的分析，甚至做好了最坏的打算——业务停牌。因为只要不良率达到了分行定下的容忍值2%，支行的整个信用卡分期业务就会被停牌，一旦停牌不但意味着中间收入来源被切断，还会引发连锁反应，各大商户也会随之停止合作，这对于支行来说是毁灭性的打击，而一旦停牌也意味着无法通过更多的业务量来稀释不良余额这个分子，最坏的情况是不良止不住、余额又上不来，最终形成一个恶性循环，整个业务会彻底垮掉。

作为零售线条的行长，韩芯蔚肯定不想就这样放弃，她看着刘宇轩做的报告，真的很详细，除了分析目前的状态，还具有前瞻性地分析了下一阶段会出现的几个情况。

刘宇轩谦虚地跟韩芯蔚说，这些分析是向个人贷款的不良管控学来的，他们会把一些预计无法收回但还没形成不良贷款的定义为前瞻性不良，然后通过其他手段来提前压降不良余额。

虽然信用卡跟个人贷款有着不一样的考核和计算方式，但刘宇轩向韩芯蔚解释说，虽然信用卡不会有前瞻性不良的定义，但其实都是根据M值来定义不良，M3就已经是临界点了，可以通过对后面几个月的M3值来分析要怎么控制不良。

不过他也指出，当务之急是找到这一批存在风险的、疑似办理虚假交易的人，把M3值尽量往后推，或者分散地爆，不至于一次性全爆形成系统性风险事件。

然而到访的新洛支行零售行长刘晨则提出了另一个观点，她跟韩芯蔚说，反正都是要爆的，先摸清楚自己的不良率去到哪个值，然后一次性让他们这一批人全爆不良，然后尽快起诉尽快核销。

除了韩芯蔚的城北支行发现疑似虚假交易骗取信用卡资金以外，还发现了另外三家支行出现类似的情况，由于张欣然对这项事情看得不太重要，就没让韩芯蔚报给分行，另外的三家支行就数新洛支行的新任零售行长刘晨最为激进了。

当然，她是最早发现这一风险的，他们也早就接触过这一批客户，她是早就知道能追回的可能性非常小，她是希望快刀斩乱麻，尽快处理好了让支行尽快回血。

韩芯蔚想了想，她觉得目前城北支行的情况还算可控范围，也得益于前期刘宇轩的管控到位，他们的不良率是分行范围内最低的，而这一次风险事件预计会出现不良的有十一户，如果全部都变成不良的话，给支行的不良率会增加0.8个百分点，虽然已经很夸张了，但最终的不良率还不到1.2%。

所以韩芯蔚并不太想跟着刘晨的步伐，她更倾向于刘宇轩的计划，但目前虽然排查出来具有比较大风险的是11户，客户的实际情况还没摸清楚，她想先逐一落实还款情况再决定，能提前结清的就最好，不能提前结清的就逐户跟进每个月的还款情况，把不良时间尽量往后推。

“我已经把这11户的个人资料也梳理了出来，有5户应该是唐家围村的村民，另外6户是外地人，我想先逐一上门找人谈一下，第一个先去的应该是这一个——唐志海，因为我发现他是公司的法人，而这一批人里面有4个是这个公司的员工，他很有可能是风险源头。”刘宇轩指着清单里面的其中一个，“而且，他是最先出现逾期的，目前已经是M2的状态了，很快就到M3。”

“韩行长，你的这位同事很厉害呀！分析材料做得很详细，而且思路很清晰。”刘晨朝刘宇轩竖起了大拇指。